保險業務員不告訴你的50件事

【推薦序】一本真正為保戶而寫的保險書 邱正弘
【推薦序】充實投保知識，捍衛自己的權益  彭金隆
【前  言】非學不可的保險防身術

Part1  基礎攻防篇：不被牽著鼻子走，多聽多問不吃虧
1.    有人說：非親非故，不能當保險受益人，也就無法順利節稅。
2.    有人說：「被保險人欄」你就幫忙代簽一下吧！日後如果想撤銷保單，你可以主張「保單非親簽」，逼迫保險公司退回所有保費，一點都不會有任何損失！
3.    有人說：如果你過去5年曾因肝功能異常而接受治療，擔心會被拒保或加費的話，可以先不要告知。因為只要拖過2年，且未來被保險的死亡原因不是屬於既往症，保險公司還是必須理賠。加上這張保單「免體檢」，健康欄就隨便填吧！
4.    有人說：不懂條文沒關係，只要跟我買一張保單後，你就會慢慢了解。況且，我是公司裡的Top Sale，xxx董事長也是我客戶，放心！我不會騙你的。
5.    有人說：如果你覺得我規畫的保單組合太貴，我可以依據你的預算做刪減！
6.    有人說：保險專家提倡的「雙十原則」（保額是年收入10倍、保費是年收入十分之一）根本不管用！
7.    有人說：這張是壽險公司出的保單，絕對有保證續保，不用擔心！
8.    有人說：只要性別、年齡相同，保費都是一樣啦！
9.    有人說：我幫你規畫的保單組合，保費已經「降無可降」了！
10.    有人說：你買的舊保單現在已經完全過時了，快點轉成其他可以用得到的保險！
11.    有人說：保險是最好的「以小搏大」工具，只要花少少的錢，就能獲得最大的保障。因此，你一定要買齊各種保險，才能轉移所有人生風險。
12.    有人說：定期險的保費最便宜了，可以發揮「用最少的保費，換得最高保障」的效果。所以買定期險就可以了，貴鬆鬆的終身險就不必買啦！
13.    有人說：存銀行定存利息每筆超過5,000元，還要再扣一筆補充保費，不如來買到期還本的儲蓄險，一毛補充保費都不用扣，未來也能享有「保險理賠金不列入遺產中計算」的優勢。
14.    有人說：投資型保單的繳費很彈性，沒錢不繳也沒關係，等有大筆錢一次躉繳就可以！
15.    有人說：保險需求男女大不同！男性最好保意外險，女性則要加強醫療險。
16.    有人說：如果到時候你沒錢繳保費，可以解約把錢拿回來，或是選擇保費自動墊繳，或是將年繳改為月繳也可以！

第2篇  商品揭密篇：保單買對不買多，錢要花在刀口上！
17.    有人說：你看這張利率變動型增額終身壽險，第2年開始保額複利3%不斷增值，打敗定存利率，且「活到老、領到老」、「活得愈久，領得愈多」，適合保額不足的青壯族群做為準備退休金之用。你也可以考慮能對抗通膨的還本型增額終身壽險，不僅享有增額壽險保障，受益人還能擴及兒孫、三代共享受益。
18.    有人說：終身還本型保單的保費有去有回，儲蓄與保障都兼顧，就像養個保險兒子，養兒防老安啦！
19.    有人說：買傳統型保單最好了，因為沒有投資型保單「5年最高150%的附加費用率」！098
20.    有人說：癌症已經連續30幾年高居國人10大死因之首，在2012年，甚至「每3分25秒，就有1人死亡，比前年快2秒」。所以你一定要買癌症險，有了這個保命符，跟癌症有關的住院、手術等，統統都有保障！
21.    有人說：如果你買了許多「消耗式保單」沒用到，等於把錢丟進水裡，不划算！倒是「還本型保單」到期時，還能拿回所繳保費，等於用存款利息買保險，而且它的保費採單一費率，對有些保戶也很有利！
22.    有人說：重大疾病險的病名最簡單清楚，一旦罹患，就可拿到保險金（例如心肌梗塞，只要拿到醫師的診斷證明，都能獲得理賠）。
23.    有人說：傳統的重大疾病及特定傷病險因為理賠定義太嚴格，除了罹患癌症外，其他疾病很難領到理賠金，最近推出的新型態特定傷病險很容易理賠，值得買！
24.    有人說：如果家中父母沒有任何保險，想加強保障，目前有老人保險，免體檢、馬上保，保費只有「每天一杯豆漿的錢」！
25.    有人說：買套裝型保險商品，什麼需求都包括在內了，而且每一項的費用也便宜許多！
26.    有人說：跟我這家銀行買躉繳型房貸壽險，比直接向保險公司買定期壽險還便宜。而且這筆保費銀行也會貸款給你，分期繳費沒煩惱！
27.    有人說：這裡有張保單繳費期滿後，你可以選擇繼續享有身故及全殘的保障，且保障年年增值4%；如果不想繼續擁有保險，把錢拿回來的年複利報酬率還比銀行定存高，這是一個儲蓄險的概念，考慮一下。
28.    有人說：「前置（收）型」保單根本來不及投資，就要花一筆錢在前置費用上。不如選擇後置（收）型保單，繳費第1年不需收取太多的費用，所有的錢統統放在投資帳戶裡，加快滾錢速度！
29.    有人說：我們的「XX變額壽險」提供契約不停效保證，一直到保戶65歲為止，讓你的保障不受投資績效影響。
30.    有人說：在高齡化、老年化之下，國人遇到需要長期看護的風險不小，加上相關費用並不低，每個人最好都要為自己買張「長期看護險」。
31.    有人說：市售的長看險因為給付嚴格，不容易拿到理賠金，但我推薦給你的這張類長看險很便利，不論是罹患失智或中風都能獲得理賠，完全可以取代長看險！
32.    有人說：你不善於投資，那就買張類全委保單，或附保證型保單好了。
33.    有人說：這張保單不是年金險，也不是還本型或投資型保單，但可以月月發現金（月配息）喔！
34.    有人說：出國洽公、遊學、旅遊，或是國外打工度假，記得投保旅遊平安險，才能一路平安無事！
35.    有人說：在健保DRGs新制之下，平均住院天數會減少，與其買「按住院天數」給付的日額型的住院醫療險，還不如買「看收據給付」的實支實付型住院醫療險。如果你擔心定期險年紀大了以後沒保障，不妨考慮這張終身型的實支實付住院醫療險！
36.    有人說：如果你已經買了實支實付型住院醫療險，這張可以用「收據副本」理賠的保單，讓你只花一份醫療費，申請雙份理賠金！
37.    有人說：我們的定期住院醫療險給付項目是「醫院各項雜費」，不是一般「每次住院限額」，比其他保險公司的保單還要多喔！

第3篇  保單理賠篇：摸清拒賠的理由，申請技巧大公開
38.    有人說：現在買這張保單，立刻就能獲得保障。
39.    有人說：有保險總比沒有好！
40.    有人說：只要是手術，醫療險就一定會理賠，安啦！
41.    有人說：投保多少金額，就理賠多少錢！
42.    有人說：包在我身上，我會全力幫你理賠！
43.    有人說：如果你想割雙眼皮，又不想自費付錢，可以請醫師開立符合保險契約的保單理賠內容及項目疾病，就能增加成功理賠的機率；或是要求醫師開立急診室待滿6小時證明，以便領取急診保險金。

第4篇  關鍵數字篇：破解數字障眼法，別讓業務員騙你
44.    有人說：你都是把錢放郵局定存嗎？你也知道現在定存利率很低，最近公司有個商品，利率高達3.75%，要不要參考一下？而且買了之後到時候不喜歡的話，第4年再解約也很划算！
45.    有人說：我們家這張保單的宣告利率達2.25%，買到就是賺到。
46.    有人說：只要透過特殊的繳費管道，保費折讓（扣）最多可達4%，讓你的保單投資報酬率也能夠大幅提升喔！
47.    有人說：現在外幣商品利率非常高，且外幣匯率未來看漲，手頭上應該要有外幣計價的商品（存款或保單）。只要選對外幣，就能讓你利率、匯率兩頭賺。
48.    有人說：如果你只想儲蓄，不想碰有風險的投資，很適合買這種類似定存的商品，它的利率高於定存，獲利空間卻有無限想像，是一種保本兼顧收益的好產品。尤其這張保單，只要每年繳XX萬元，XX年後可以拿回XX萬元，很實在！
49.    有人說：現在股市又不好做，賺指數賠差價，我建議你把錢擺在這一張分紅保單上，它的紅利是6.52%，比定存高很多，績效又好，像今年實際可領到的紅利金額「預估是紅利的200%」
50.    有人說：投資型保單是以「自然費率」計算危險保費，所以趁你年輕，保費還很便宜，任何理財目標（買房、子女教育金、創業……），都可以透過它來完成。

【附錄1】人身保險要保書示範內容及注意事項
【附錄2】人壽保險單示範條款

作者簡介



李雪雯

　　輔仁大學大眾傳播系新聞組畢業、政治大學EMBA資訊管理組畢業。曾任《商業周刊》及《錢雜誌》採訪編輯與主編、「聯合理財網」製作人。現任「聯合理財網」及「Yahoo！奇摩」專欄作家、多家財經與醫療保健雜誌、手機APP新聞台特約撰述。

　　她同時擁有壽險、信託業務、理財規畫人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、國際專案管理師（PMP）、外幣保單等多張專業證照，經常運用其專業知識，為保戶主持正義、打抱不平，是最值得信賴的保險專欄作家。

　　個人部落格：李雪雯的健康財富百寶箱（www.facebook.com/wealthnotes）