最強保險搭配法則：只要活用「社會保險及商業保險」，就能花小錢聰明打造CP值最高的 超級保單

　　　　．假設A小姐在離職後一個月發現懷孕3個月，她可以申請勞保給付嗎？
　　．假設B先生在9月11日上班，但因為提供資料不齊，9月12日上午資料補齊後公司才郵寄勞保局，卻不幸在9月12日下午3點發生意外導致失能，他是否可以申請勞保給付？
　　．你知道勞工保險和國民年金保險有哪些保險給付嗎？
　　．你知道非因公生病住院４天以上，有無勞保給付？

　　如果你對現行社會保險沒有清楚的概念，就會非常非常容易把錢花在不該花的地方，而那筆錢你原來是可以用在投資上、或是提升生活品質。

　　人吃五穀雜糧，總是會有倒楣事發生，因此需要買保險，以轉嫁風險。風險的轉嫁不是無價，但是要如何把費用降到最低，免得因為「保險」而產生財務「風險」？

　　一個最基礎的概念，就是商業保險要與社會保險妥善的搭配，用商業保險補社會保險的不足。很可惜，多數人上班多年，還是不太清楚自己的社會保險有哪些。反正出了事，去會問公司人事就好了。

　　在這樣的情況下，談什麼商業保險和社會保險的搭配呢？

　　我國社會保險超強，提供以下左列的給付，不足之處則用相對應的商業保險（右列）來補足：
　　死亡給付              →人壽保險、投資型人壽保險
　　老年給付              →年金保險、投資型年金保險
　　失能給付、健保        →長期看護險、特定傷病險
　　生育和傷病給付 、健保 →醫療險，重大疾病險、特定傷病險

　　重點是以社會保險為基礎，補不足之處。如果你擔心遇到重大的意外，「人沒有死」，但是失去工作能力，怕因此而拖累家人，所以你想買長期看護險、特定傷病險來消除風險，那你應知道在勞保的保險期間內，因故（不必是因公）「終身無工作能力」，你可以申請失能年金給付，日後死亡時，則得由其符合資格的遺屬選擇請領遺屬年金。

　　如果你確知你失能年金的給付金額是多少，不足之處，就用商業保險補足。這樣才可以把資金用在刀口上，更健全你的人生保障。如作者建議：「我認為的『最少』保障原則：癌症險住院日額1萬元，重大疾病100萬元，失能扶助險每月理賠4萬元。保障不夠的人，應逐漸將安全網買足。」

　　「最基本的商業保險防護網為壽險主約附加意外險、意外醫療、實支實付、住院日額、癌症，有錢再逐漸加強到完整保障，才能享受高品質的醫療和退休後生活。如果體況或年紀已經無法買商業醫療險，只好多存一些錢來因應。」

　　把錢花在刀口上！投保商業保險為的是補足社會保險之不足，不要白白浪費一分錢。本書不但是收入有限的上班族必備，也是每位認真繳稅的國人保障自己權益必須知道的保險之道！

本書特色
 

　　    
　　◆提供保險要訣，讓你少付多領
　　例如，如果你在職場生涯中，曾短期兼差，可能可以增加百萬以上的老年給付。以以下例子說明：

　　志明50年次，在甲公司專職工作40年，65歲請領勞保老年給付。近10年工資都是36,000元，勞保投保薪資為36,300元，健保投保金額36,300元。先不考慮勞（就）健保費用的調整。

　　A：志明每月甲公司勞保負擔=36300×11.5%×20%=835元；健保負擔=36300×5.17%×0.3=563元。勞健保40年總負擔=（835+563）×12×40=671040元。如果志明領年金而非一次金，勞保年資40年，65歲退休開始請領，到85歲身故。

　　勞保B式=36300×40×1.55%=22506元（擇優給付）。

　　假設志明也同時在乙公司部分工時兼職5年，工資4,000元。勞保投保薪資為11,100元，健保投保金額24,000元。志明每月乙公司勞保負擔=11100×11.5%×20%=255元；不需重複繳交健保費。勞健保5年總負擔=（255+0）×12×5=15318元。乙公司的型態可能是大賣場、清潔工、速食店、便利商店、保全等等行業。
　
　　兼職後的勞保投保薪資為上限45,800元（36300+11100>45800）。
　　勞保B式=45800×40×1.55%=28396元（擇優給付）。

　　有兼差的新制勞保老年給付每月多5,890元（=28396-22506），20年多領1,413,600元（=5890×12×20）。5年只要多繳15,318元，就可以達到多領1,399,620（=1413600-13980）元的效果。

　　◆圖文對照，快速掌握重點
　　許多抽象的事物，用敍述的方式讀者不易理解，本書用大量的圖例，讓你輕易了解複雜的觀念，內心不再糾結。

　　◆大量案例，化抽象為具體
　　抽象的文字說明，有時讓人難以理解，但是一個實際的案例，就說明了一切。本書用大量的案例說明，讓你由新手變專家。如：

　　志明45年次，在53歲就離開職場，當年國保開辦不久，自然就被納入國保。57歲國保期間因意外死亡，國保年資有4年，同時還有勞保年資20年，退保前最後10年的月投保薪資都為43,900元，遺有1子滿26歲。57歲的志明申請勞保老年減給年金，才領幾個月就身故。志明身故後，兒子可以申請什麼給付？

　　勞保退保當下，53歲的志明還不具請領勞保「一次請領老年給付」資格。57歲時，志明可以領取勞保老年年金減給給付=43900×20×1.55%×（1-3×4%）=11976元（以公式B擇優領取）到身故。

　　志明屬於勞保斷保族，除非後來再重新加入勞保，否則勞保權益就會中斷。若請領勞保年金其間死亡，遺屬只能依規定請領遺屬年金，不得改請領差額。因遺屬不符資格，所以也無法請領遺屬年金。

　　◆參考資料、主管機關詳列
　　法規不時變動，你要如何跟上？本書詳列各內容主管機關的相關網址，讓你必要時可以查到最新的規範及案例。

重磅推薦

　　中華電視公司總經理 莊豐嘉
　　中央廣播電台新聞部經理 沈聰榮
　　國立政治大學教育系教授 秦夢群
　　中鋼公司智財與檢測技術處專家室工程師 黃延真
　　磐安智慧財產教育基金會董事長 劉江彬

前言：淺談社會保險和商業保險

第一部：社會保險
第一章 勞保給付重點提示
1-1. 勞保生育給付
1-2 勞保傷病給付
1-3 勞保職災傷病醫療給付
1-4 勞保失能給付
1-5 勞保老年給付（勞工退休金來源一）
1-6 勞保死亡給付
第二章 就業保險給付重點提示
就業保險分五大類
被保險人
請領資格（就保法第11條）
給付標準
保險費率（就保法第8條）
最好要自己開立專戶（就保法第22條）
請求權（就保法第24條）
延伸閱讀
第三章 國保給付重點提示
3-1 國保老年年金給付
3-2 國保生育給付（勞工退休金來源二）
3-3 國保身心障礙年金給付
3-4 國保喪葬給付及遺屬年金給付
第四章 健保重點提示
4-1 健保不給付範圍
4-2 幫外國出生的寶寶加入健保
第五章 勞基法（勞退舊制，勞工退休金來源三）
請求權（勞基法第58條）
資格
雇主負擔費用（勞基法第56條）
給付標準
最好要自己開立專戶（勞基法第58條）
資遣（勞基法第17條）
第六章 勞退（勞退新制，勞工退休金來源四）
請求權
資格
雇主負擔費用（勞退第14條）
勞工自提和給付標準
最好要自己開立專戶（勞退第29條）
資遣（勞退第12條）
不得變更（勞退第10條）
年資保留（勞退第11條）
延伸閱讀

第二部：社會保險案例情境模擬綜合演練
第七章 勞工發生職災時，記得找雇主要補償和賠償
民法
勞基法
延伸閱讀
第八章 勞保、國保的競合與注意事項
給付事項提醒
第九章 善用法律為自己增加百萬退休金
善用兼差增加百萬勞保給付
可考慮舊制勞保一次請領老年給付
委任經理人應善用勞退舊制
有工作事實但無固定雇主，記得要加入職業工會
勞工年資之保留

第三部：商業保險
第十章 為何非買商業保險不可？
影響保費三大因素
保單停售效應驚人
理想的保險規劃
第十一章 保險法重點提示
定義
保險利益
保險人責任
複保險
保險契約
請求權2年
人壽保險
健康保險
傷害保險
年金保險
實務舉例
第十二章 教你看懂商業保險條款
終身壽險保單條款
依自己的需求，將保單條款改寫為自己看得懂的白話文
結論
第十三章 不可不知解約金這張表
如何評價儲蓄險保單
了解保單的預定利率及宣告利率
保單零利率的時代來臨了
第十四章 要有能力處理保險問題
保險的五大功能
檢視保單時機
常見保險種類和主要給付項目
整理自己的保單
商業保單理賠有爭議時，該怎麼辦？
延伸閱讀

第四部：商業保險投保實務
第十五章 保單投保實務
15-1 健保自費項目該如何加強？
15-2 失能扶助險可彌補勞保失能給付和國保身心障礙年金給付的不足
15-3 買投資型壽險保單要知道的事
15-4 特定族群購買保單時應注意事項
15-5 弱體保單
15-6 實物給付型保單
15-7 外溢保單
15-8 保單活化
15-9 政策性公益保險：微型保險和小額終身壽險彌補國保的不足
第十六章 避免保險糾紛，要保人和受益人要怎麼寫比較好
16-1 離婚時的保單處理原則
16-2 小三保單，CFP不該教你這招的

 

作者簡介



吳家揚

　　台大化學研究所、交大經營管理研究所，雙碩士；美國喬治華盛頓大學法學院、西雅圖華盛頓大學商學院和中國北京大學產業技術研究院短期進修。

　　34歲參加經濟部跨領域科技管理專案（MMOT），人生眼界大開。因工作和投資得當，37歲財富自由，42歲從半導體業退休。樂透人生已過10年，跨領域終身學習實踐者，目前致力於投資理財教育推廣，協助中產民眾晉階成為有錢人。

　　高中時代（1986年）即投入股市，台股資歷35年，對股票投資情有獨鍾且具心得。擁有CFP（國際認證高級理財規劃顧問）、CSIA（證券投資分析人員）、保險、期貨、信託等15張金融保險證照，具銷售台灣任何金融保險商品資格。

　　* 3本著作《從5000元開始，以小錢搏大錢》、《照著做，提前10年享受財富自由》、《做對四件事，不再當工作的奴隸！》。
　　*【民報「樂透人生」】、【民誌（民報）月刊「投資贏家」】和【今周刊「幸福熟齡」】專欄作家。
　　*《金尉股份有限公司（Money錢）》和《汽車購買指南》外稿作者。
　　* 封面人物：Money錢98期、民報34期、優CARE系列19。
　　* 【台北金融「FPAT授證」】、【WinTV「30卡卡」】、【正聲廣播「財經早知道」】、【環宇廣播「交大幫幫忙」】、《財訊》、《獨家報導》、《今周刊》、《商周教育特刊》、《Advisers財務顧問》、《麗寶生活家》、《鏡週刊》、《MMOT跨領域的競爭力--國際高階人才培訓創新到創業二十週年有成》、《現代保險》、《熟年誌》等專訪。扶輪社、工研院、公司、學校等專題演講，舉辦多場財報課程。

　　* 臉書粉絲專頁：吳家揚的樂透人生。
　　* 臉書社團：賺錢DIY、稅務雙保DIY。
　　* 部落格：寵愛我的樂透人生
　　* 電子郵件：ivanwu1003@gmail.com