支付金融大未來：FinTech到加密貨幣，看支付方式如何顛覆你我購物、理財和投資的未來

SWIFT前執行長關於支付金融的權威巨作

一本從現金、簽帳卡、信用卡到加密貨幣，
透澈理解「支付」的專書

我們的錢是如何流動、如何被清算、如何確切的收款、付款，
支付創新成現今的樣貌，未來會變得如何？

支付系統失靈，會發生什麼事？
是否堪比核子武器，可能導致一國經濟直線向下，
甚至世界末日？ 

支付大戰如火如荼，卻鮮少人知道，支付背後的運作方式

零售、電商、科技、金融業，都在搶食的支付戰局，
即將改變產業、市場與你我的生活方式！
 

★SWIFT環球銀行金融電信協會前執行長，洞見金融未來的權威著作
★英格蘭銀行、德國聯邦銀行等國際金融業高層推薦必讀

專業推薦

吳中書｜台灣金融研訓院董事長
周雨田｜中央研究院經濟研究所兼任研究員、國立陽明交通大學經營管理研究所兼任教授
張欣綠｜國立政治大學金融科技研究中心電子支付創新實驗室執行長、政治大學資訊管理系教授
黃峰昶｜街口電子支付資深副總經理

國際推薦

娜塔莉．希尼（Natalie Ceeney CBE）｜英國獨立機構現金評論（Access to Cash review）主席
達爾辛妮．大衛（Dharshini David）｜《一美元的全球經濟之旅》（The Almighty Dollar）的作者
霍華德．戴維斯（Howard Davies）｜英國國民西敏寺銀行集團（NatWest group）主席、英國金融管理局（FSA）前主席。
提姆．弗羅斯特（Tim Frost）｜英格蘭銀行（Bank of England）前董事、凱恩資本（Cairn Capital）主席
西蒙．格里森（Simon Gleeson）｜《貨幣的法律概念》（The Legal Concept of Money）的作者
約亨．梅茲格（Jochen Metzger）｜德國聯邦銀行（Frankfurt am Main）支付清算部部長
鮑勃．威格利（Bob Wigley）｜英國金融協會（UK Finance）主席、《天生數位化：分心一代的故事》（Born Digital: The Story of a Distracted Generation）的作者
馬克．耶洛普（Mark Yallop）｜固定收益、貨幣和商品市場標準委員會（FICC Markets Standards Board）主席、英格蘭銀行審慎監理委員會（Prudential Regulatory Committee）和金融市場基礎設施委員會（Financial Market Infrastructure Board）前外部委員


◎ 洞悉支付方式的變革，才能掌握未來金融的趨勢
電子支付、加密貨幣背後究竟如何運作？
銀行國際代碼（Swift）是如何發展出來？
央行即將發行數位貨幣，不再印製紙鈔？
每個人在將來都會用到加密貨幣？

◎ 閱讀本書可以了解到
支付最重要的事，就是移動
如果金錢無法流動，金融與經濟就會崩塌

沒有支付，就無法消費、轉帳、清償債務和投資……

從買賣到稅收、股票和儲蓄，再到薪水、退休金和零用錢，都需要支付系統來運作。不論是富人或窮人、犯人、共產主義或資本主義者，都仰賴同一套支付系統。
支付與每個人密切相關，卻很少有人知道支付系統是如何運作的。

科技日新月異，使支付系統快速推陳出新；過去是以現金付款，後來是點擊按鈕，現在是刷卡或輕輕碰觸，下一步是什麼？這一切如何運作？

我們在付款的同時，點擊支付按鈕後，過了幾秒鐘，錢就會出現在遙遠的帳戶裡，這短短的幾秒鐘，究竟發生了什麼事？

支付是免費的嗎？
有多少機構、機器和人員參與其中？
哪些人能從中獲利？
是誰監控支付？
誰掌握了關鍵資料？

這些問題可以從日常的幾十塊早餐錢，涉及到數十億、百億美元。一旦支付系統「被關掉」，不僅會造成經濟上的災難，甚至會讓法律和秩序澈底崩壞。銀行、科技業、央行、加密公司和詐騙集團都知道，
如果控制支付，就可以控制關鍵資料，最後能控制全世界。

科技正在消除支付的障礙，讓支付更方便、簡單、即時；現金正準備退場，加密貨幣和大型科技公司正奮勇向前；本書挑戰了我們對金融真正的理解，指出關於金錢最重要的事。

整個全球經濟、企業公司、個人，每天都倚賴支付系統之間多條互連的網路能正常運作，以便收付金錢。過去二十年來，不論是技術、銀行業，或是「何謂」貨幣的概念，都產生了革命性的變化，使得支付方式不同以往。

本書闡述支付方式背後的運作，包括支付與風險、流動性、技術、網路和體制的重要性，以及在科技、國家、地緣政治下，支付帶動銀行、央行、科技業、監管機構未來的發展。

前言

Part 1：移動的錢
Chapter 1 什麼是支付？
Chapter 2 如果錢不會移動，那要如何使世界運轉？
Chapter 3 沒這麼簡單：支付的重大挑戰

Part 2：金錢的歷史
Chapter 4 現金之謎
Chapter 5 現金戰爭
Chapter 6 神奇的塑膠：信用卡的來臨
Chapter 7 發明之母：卡片技術的進步
Chapter 8 打造塑膠卡：從信用卡到簽帳卡

Part 3：支付的地緣影響
Chapter 9 地理的牢籠：支付習慣為什麼有民族性？
Chapter 10 白手起家：中國與肯亞如何將支付行動化
Chapter 11 無敵印度：瘋狂的支付革命

Part 4：支付的經濟學
Chapter 12 花錢來付錢：支付的隱藏成本
Chapter 13 搬錢就能賺錢：誰能從支付中獲利？

Part 5：移動大筆金錢
Chapter 14 如何偷走一億元？：詐騙與竊盜
Chapter 15 隱形管道：支付背後的機制
Chapter 16 我們為何需要央行？
Chapter 17 要是錢從不流動，你怎樣送到國外？

Part 6：科技革命
Chapter 18 不速之客：挑戰銀行的角色
Chapter 19 刷卡獲利：收購方的崛起 
Chapter 20 現在生活，以後付款：隱形的魅力 
Chapter 21 新時代的黑金？數據的重要性
Chapter 22 我們信仰程式碼：認識加密貨幣
Chapter 23 科技老大哥和銀行加入混戰
Chapter 24 成年人的加密貨幣：中央銀行走向數位化
Chapter 25 開放造訪或自成一國：支付網絡如何競爭客戶？

Part 7：政治與監管
Chapter 26 誰是幕後推手？法規與監管機構
Chapter 27 歐洲統一對外口徑：歐盟監管機構重塑支付之道
Chapter 28 支付是如何成為一項武器？
Chapter 29 追著金流跑：支付路徑與打擊金融犯罪
Chapter 30 支付無門：被排除在支付系統外

結語：未來情況會如何？

致謝

參考書目

作者簡介



戈特弗里德．萊勃朗Gottfried Leibbrandt
戈特弗里德．萊勃朗自認極度熱衷於支付，曾擔任SWIFT環球銀行金融電信協會的執行長，該組織提供全球銀行間的交易網路，在加入SWIFT 之前，任職於麥肯錫公司（McKinsey & Company）。擁有阿姆斯特丹自由大學（Vrije Universteit Amsterdam）、馬斯垂克大學（Maastricht University）和史丹佛商學研究所（Stanford Business School）的學位。

萊勃朗精通經濟學、網路理論，以及支付標準相關術語的研究，畢生投入，樂在其中。

在取得史丹佛大學商學碩士學位後，萊勃朗開啟支付的生涯，加入麥肯錫擔任合夥人，管理歐洲地區的支付業務，在那裡看到了支付的全貌，從西班牙的營運模式，一路到波蘭的組織和策略。接著他重返學術界，獲得馬斯垂克大學經濟學博士學位，研究主題是支付系統中的網路效應。

完成博士學位後，他進入SWIFT擔任執行長，負責管理全球銀行間規模最大、最受依賴的支付系統。這段將近十年的時間並不平靜，SWIFT不但受到新競爭對手的挑戰、被當作一顆地緣政治足球、儼然被視為全球高價盜竊的最佳下手目標，而且成為備受爭議的資料儲存庫。

他於2O19年從SWIFT退休後，著手撰寫此書，同時擔任國際清算銀行（Bank for International Settlements）的技術顧問，以及金融科技新創公司yes.com 的董事。

想進一步了解作者關於支付的文章，請參考他的部落格：thepayoffthebook.com

娜塔莎．德特蘭Natasha de Terán
娜塔莎．德特蘭之前是一名記者，擅長的主題為金融管理和市場結構，曾為《華爾街日報》（Wall Street Journal）、《時代雜誌》（Times）、《金融時報》（Financial Times）、《風險》（Risk）、《週刊》（Week）和《金錢週刊》（Money Week）等刊物撰稿。於2012年至2019年擔任SWIFT公關部門主管。

德特蘭原本是衍生性金融商品、貨幣和債券市場的交易員，工作十年後重新接受記者的訓練。她很快就發現，撰寫金融相關的文章比實際從事金融工作更難，在寫了十年文章後又回到這個行業，但這次是擔任該行業與主管機構、政策制定者、媒體之間的窗口。

德特蘭是卡內基國際和平基金會（Carnegie Endowment for International Peace）非常駐學者，擔任網路安全和全球金融體系國際策略（International Strategy for Cybersecurity and the Global Financial System）諮詢小組的成員。此外，她是英國金融服務消費者小組（Financial Services Consumer Panel）和支付系統管理小組（Payment Systems Regulator Panel）的成員，並任職於《伍拉德評論》（Woolard Review）無抵押信貸市場管理的顧問小組。



譯者簡介



游懿萱（負責 Chapter 1～8）
臺灣師範大學翻譯研究所博士班，實踐大學等校兼任講師，曾任教於各大補習班。臺灣高等法院特約通譯，自由譯者，曾獲林語堂翻譯獎。著有《英中筆譯》系列二冊、《翻譯進修講堂》，譯有《緬甸歲月》、《生酮治病飲食全書》、《鎂的奇蹟》、《生命之鎂》、《100種看世界的角度，100本書的故事》等二十餘本書。

曹嬿恆（負責 Chapter 9～15）
政治大學經濟研究所碩士。曾從事經濟研究、市場拓展與行銷企劃、企業資源規劃（ERP）顧問、知識管理等工作，並持有國際內部稽核師（CIA）證照。譯有《解密iPhone》、《一眼就突破盲點的思考力》、《高盛首席分析師教你看懂進場的訊號》，及合譯作品《為什麼最便宜的機票不要買？》、《全球經濟的關鍵動向》、《傷心農場》、《追債人》等。

吳慕書（負責 Chapter 16～25）
政治大學畢業，曾任職國內、外金融機構、《華爾街日報》（The Wall Street Journal）與科技產業專刊。

王怡棻（負責 Chapter 26～30）
旅居美國愛達荷，擁有十餘年主流媒體經驗，採訪足跡遍及歐美甚至中東。負責美國地區採訪，譯作甚豐，近期譯作包括《巨頭的詛咒》、《解構顧客價值鏈》等。曾獲吳舜文新聞獎、曾虛白新聞獎。